Raty równe czy malejące – które wybrać?

Biorąc kredyt hipoteczny prędzej czy później staniemy przed dylematem związanym z tym w jakiej formie zamierzamy go spłacać. Do wyboru mamy raty równe (annuitetowe) albo malejące. To na które z nich się zdecydujemy będzie mieć wpływ zarówno na naszą zdolność kredytową, jak i na całkowity koszt zobowiązania

Co składa się na ratę kredytu?

Nim odpowiemy sobie na pytanie raty równe czy malejące, warto być świadomym tego, co składa się na ratę kredytu. Jest to część kapitałowa i część odsetkowa. Pierwsza z nich dotyczy tego, ile dokładnie pożyczyliśmy od banku. Każda spłata zmniejsza saldo zadłużenia. Z kolei część odsetkowa obrazuje to, ile bank zarobi na naszym kredycie, jest to wynagrodzenie za udzielone wsparcie finansowe.

Wysokość odsetek wiąże się z oprocentowaniem kredytu. Na to, ile wyniesie oprocentowanie kredytu składa się marża i stawka referencyjna. Stawką referencyjną dla kredytów w rodzimej walucie jest WIBOR, dla kredytów zaciąganych w euro – EURIBOR, a dla kredytów w dolarach amerykańskich i frankach szwajcarskich – LIBOR. Wyjątek od tej reguły stanowią kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem, są one jednak bardzo rzadko spotykane.

Rata równa – podstawowe informacje

Rata równa jest najczęściej wybierana przez kredytobiorców. Przyczyną jej popularności jest m.in. to, że jest ona postrzegana przez banki jako mniej ryzykowna. Ma ona również spory wpływ na zdolność kredytową. Może się np. okazać, że potrzebny nam zastrzyk gotówki otrzymamy jedynie wówczas, gdy zdecydujemy się spłacać kredyt w równych ratach.

Pamiętajmy jednak, że nawet wybierając równą ratę musimy liczyć się z tym, że jej wysokość nie pozostanie taka sama przez cały okres trwania umowy. Byłoby to możliwe jedynie wówczas, gdyby stawka WIBOR również pozostała niezmienna. Jest to jednak mało prawdopodobne. Stąd też należy mieć świadomość tego, że każdorazowy wzrost lub spadek stawki WIBOR przełoży się na wysokość naszej miesięcznej raty.

Rata równa (zwłaszcza w początkowym okresie spłaty) składa się przede wszystkim z odsetek. Oznacza to, że nie tyle spłacamy swoje zadłużenie, co płacimy bankowi za to, że udzielił nam kredytu. Same saldo zadłużenia mimo terminowego uiszczania kolejnych rat ulega tylko nieznacznemu obniżeniu. Odsetki za każdym razem naliczane są od tego, ile jeszcze zostało nam do spłaty. Część kapitałowa jest natomiast wyliczana tak, by wysokość raty pozostawała równa.

Rata malejąca – czym jest?

Chociaż rata malejąca jest tańsza od raty równej, to niewielu przyszłych kredytobiorców może sobie na nią pozwolić. Po pierwsze, zwłaszcza na początku, rata malejąca stanowi o wiele większe obciążenie dla domowego budżetu. Po drugie, wymaga o wiele większej zdolności kredytowej od raty równej (uśrednionej).

Podobnie jak rata równa, tak i rata malejąca składa się z części kapitałowej i odsetkowej. Część kapitałowa przy tym rodzaju rat wyliczana jest poprzez podzielenie kwoty kredytu przez liczbę rat. Odsetki obliczane są od zmniejszającego się w każdym miesiącu kapitału. Tym samym, rata malejąca przekłada się na niższy koszt zobowiązania, choć na samym początku stanowi o wiele większy wydatek. Na jej korzyść przemawia również to, że od początku spłacamy znaczną część pożyczonego kapitału, co każdorazowo zmniejsza saldo naszego zadłużenia. Teoretycznie przy racie malejącej kwota każdej kolejnej wpłaty powinna być niższa od poprzedniej, nie jest to jednak regułą. Tu znów wiele zależy od stawki WIBOR. Jeśli stawka WIBOR wzrośnie, to samo stanie się z naszą ratą.

Rata równa a malejąca – poznaj różnicę

Poza kosztem obsługi zadłużenia tym, co odróżnia ratę równą od malejącej jest inny sposób obliczania wysokości raty. Wbrew temu, co może się wydawać mniej skomplikowane są raty malejące. Część kapitałowa pozostaje stała, zmienia się „tylko” wysokość odsetek. Ich wysokość uzależniona jest od stawki WIBOR i od tego, ile jeszcze pozostało nam do spłaty. Chociaż raty malejące na samym początku spłaty, to znaczny wydatek, to pod koniec umowy kredytowej, będą one jedynie niewielkim obciążeniem dla domowego budżetu.

Natomiast wysokość raty równej wylicza się korzystając z dość skomplikowanego, matematycznego wzoru. Przy tym rodzaju rat część kapitałowa i część odsetkowa muszą zostać odpowiednio zbilansowane. Wraz z uiszczaniem kolejnych rat spłacamy coraz mniej odsetek, a coraz więcej części kapitałowej.

Nie tylko odsetki

Tym, co jeszcze powinniśmy uwzględnić zastanawiając się nad tym czy wybrać ratę równą czy malejącą są…nasze możliwości finansowe. Jak już podkreślaliśmy raty malejące przekładają się wprawdzie na niższy koszt zobowiązania, lecz początkowo są dla naszego portfela o wiele bardziej dotkliwe od równych rat. Jeśli nie jesteśmy pewni czy stać nas na kredyt spłacany w formie rat malejących, wybierzmy równe raty. Ponadto, jeśli zdecydujemy się na równe raty, będziemy mogli pożyczyć od banku wyższą kwotę. Raty malejące polecane są natomiast osobom mającym wyższe dochody i lepszą zdolność kredytową.

Wybór rodzaju rat a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Jeśli zamierzamy spłacić kredyt przed czasem, sprawdźmy czy nie wiążą się z tym dodatkowe koszty. W sytuacji, gdy rozważamy spłatę kredytu przed terminem, bardziej korzystne będą dla nas raty malejące.

Raty równe czy malejące? Podsumowanie

Na pytanie czy wybrać ratę równą czy malejącą będzie musiał odpowiedzieć sobie każdy potencjalny kredytobiorca. Z ekonomicznego punktu widzenia o wiele lepszym rozwiązaniem są raty malejące. Po pierwsze, są one tańsze, po drugie uiszczając raty w tej formie, o wiele szybciej spłacimy swój dług. Jak już jednak wspomnieliśmy – nie każdy może sobie na nie pozwolić. Główną zaletą rat równych jest natomiast to, że dzięki nim środki na zakup wymarzonej nieruchomości mogą dostać również osoby o niższej zdolności kredytowej. Ceną, którą przyjdzie nam zapłacić za mniejsze obciążenie portfela, będzie wyższy koszt zobowiązania.

Rekomendacje

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715) .

Autor w artykułach opiera się na swojej wiedzy oraz poglądach, według stanu na dzień ich sporządzenia. Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie artykułów czy rekomendacji.

Rekomendacje nie mają na celu nakłaniania do nabycia lub zbycia jakichkolwiek instrumentów finansowych oraz nie stanowią jakiejkolwiek gwarancji, że dana strategia, czy projekcja cenowa jest właściwa dla konkretnego użytkownika serwisu. Korzystając z rekomendacji oraz artykułów na portalu nie należy rezygnować z przeprowadzenia niezależnej oceny i uwzględnienia innych niż przedstawione czynników ryzyka wiążących się z danym instrumentem finansowym.

Prawa Autorskie

Wszystkie zamieszczone materiały są chronione prawami autorskimi zgodnie z Ustawą z dnia 4 lutego 1994 roku O prawie autorskim i prawach pokrewnych (Dz.U.Nr24,poz.83). Żaden z zamieszczonych materiałów ani jego część nie może być kopiowana, modyfikowana, dystrybuowana, publikowana, utrwalana ani wykorzystywana w żadnej formie i przy użyciu żadnych środków elektronicznych, mechanicznych, rejestrujących bez uprzedniego pisemnego zezwolenia autora portalu. Zabronione jest umieszczanie tych materiałów lub ich części na jakimkolwiek innym serwerze bez zgody administratora.

Aby uzyskać pożyczkę należy mieć:

Minimum
19 lat

Pesel

Telefon

Stały dochód

Proces wnioskowania o pożyczkę

1

Wybierz kwotę

i okres pożyczki

2

Wypełnij formularz

online

3

Otrzymaj pieniądze na konto