Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

W 2014 roku weszła w życie wprowadzona przez Komisję Nadzoru Finansowego Rekomendacja S za sprawą której uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego stało się prawie niemożliwe. Podpowiadamy jak ominąć wkład własny i mimo jego braku dostać kredyt hipoteczny

Ile wynosi wkład własny?

Obecnie minimalny wkład własny przy kredycie hipotecznym musi stanowić 10% jego wartości (w niektórych bankach jest to 20%). Im wyższym wkładem własnym dysponujemy, tym lepsze warunki umowy kredytowej możemy negocjować.

Warto wiedzieć, że niebawem o otrzymanie kredytu hipotecznego może być jeszcze trudniej, nie jest również powiedziane, że nie wzrośnie wysokość wymaganego wkładu własnego. Ponadto, obecnie mamy do czynienia z jednymi z najniższych stóp procentowych w historii, co przekłada się na wyższą zdolność kredytową Polaków. A to również nie potrwa wiecznie.

Jeśli w ogóle nie posiadamy wkładu własnego (ani niczego, co mogłoby go zastąpić) to nie otrzymamy kredytu w żadnym z polskich banków. Jest to o tyle zrozumiałe, że instytucja finansowa musi mieć pewność, że będzie nas stać na spłatę zaciąganego (zwłaszcza tak długoterminowego) zobowiązania. Poza tym z kredytem hipotecznym wiążą się dodatkowe koszty, które również jako przyszli kredytobiorcy będziemy musieli ponieść. Co więcej, dysponując minimalnym wkładem własnym musimy liczyć się z opłatami, które przyjdzie nam uiścić właśnie z tego tytułu (może to być np. wyższe ubezpieczenie, albo droższy kredyt).

Jak ominąć wkład własny?

Teoretycznie, obecnie obowiązujące przepisy w zakresie udzielania kredytów hipotecznych mają chronić przede wszystkim interesy kredytobiorców i sprawić, że zaciągane zobowiązanie będzie bezpieczniejsze i łatwiejsze do spłaty. Ponadto w założeniu ustawodawcy konieczność zgromadzenia kapitału ma przyzwyczaić nas do późniejszej systematycznej spłaty rat. Praktycznie, konieczność posiadania wkładu własnego jest szczególnie problematyczna dla młodych osób, które niczego się jeszcze „nie dorobiły”.

Zaostrzenie polityki kredytowej i wzrost cen nieruchomości sprawiły, że wiele osób zrezygnowało z marzeń o posiadaniu własnego lokum. Niesłusznie! Wprawdzie za sprawą Rekomendacji S kredyty hipoteczne bez wkładu własnego całkowicie zniknęły z rynku, nie znaczy to jednak, że konieczności jego posiadania nie da się w sprytny (i co ważne w pełni zgodny z prawem sposób) obejść. Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego wbrew pozorom jest możliwy, choć aby go otrzymać będziemy musieli się nieco natrudzić.

Pożyczka od dewelopera

Najprostszym sposobem na to, by obejść konieczność posiadania wkładu własnego jest pożyczka od dewelopera od którego zamierzamy kupić mieszkanie. Pamiętajmy, że tak jak nam zależy na posiadaniu własnych czterech kątów, tak deweloperowi zależy na szybkiej sprzedaży lokalu, stąd też bardzo możliwe, że udzieli nam pożyczki na wymagany wkład własny (jest to dość często stosowana przez firmy budowlane praktyka).

Część deweloperów osobom nieposiadającym wkładu własnego oferuje również pośrednictwo w procesie ubiegania się o kredyt, dzięki czemu może okazać się on dla nas o wiele tańszy niż wówczas gdybyśmy starali się o niego samodzielnie. Kredyt na atrakcyjniejszych warunkach przełoży się na niższy, wymagany wkład własny. Niektórzy budujący mieszkania zgadzają się również wziąć na siebie część związanych z kredytem kosztów i oferują pomoc w załatwieniu wymaganych formalności.

Minusem tego rozwiązania jest fakt, że mogą z niego skorzystać jedynie osoby zainteresowane kupnem nieruchomości z rynku pierwotnego.

Podziel płatność na raty lub dogadaj się z deweloperem

Najkorzystniejszym rozbiciem płatności za nieruchomość na raty jest system 10/90 lub 20/80. We wspomnianym przykładzie inwestujemy posiadany wkład własny, a kredyt bierzemy dopiero po zakończeniu budowy (dając sobie czas na „dozbieranie” brakującej kwoty). Możemy również uruchomić tylko część kredytu hipotecznego i do momentu wypłaty pozostałej transzy płacić jedynie odsetki od tej kwoty z której już korzystamy. Dzięki temu jesteśmy w stanie zminimalizować koszty związane z obsługą zadłużenia.

Jeśli kupujemy mieszkanie z rynku pierwotnego możemy także porozumieć się z deweloperem i ustalić z nim, że np. kwota na umowie kupna nieruchomości będzie obejmowała jedynie sam lokal, bez garażu, balkonu, komórki lokatorskiej etc. Dzięki temu na zawieranej umowie przedwstępnej może widnieć kwota 250 tys. złotych, zamiast 300 tys. złotych, co przełoży się na niższy wkład własny.

Zabezpiecz kredyt inną nieruchomością

Jak obejść wkład własny? Zabezpieczyć kredyt inną nieruchomością. Co ważne, na ustanowienie zastawu możemy zdecydować się nawet wówczas, gdy sami żadnego lokalu, ani działki nie posiadamy. Wystarczy, że na to, by uczynić z niej zabezpieczenie kredytu zgodzi się osoba do której dana nieruchomość albo teren należą (nie musi być to nawet nikt z nami spokrewniony). Aby bank zaakceptował taki zastaw jego wartość musi być wyższa niż wymagany wkład własny.

Pracujesz w „budżetówce”? Weź pożyczkę!

Osoby, które zatrudnione są w tzw. budżetówce lub pracują w dużym przedsiębiorstwie mogą wziąć pożyczkę z firmowej kasy i przeznaczyć ją na wymagany wkład własny. Największą zaletą tego rodzaju finansowego wsparcia jest to, że nie jest ono widoczne w bazach dłużników, dzięki czemu taki dług nie obniża naszej zdolności kredytowej (a ta przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny ma niebagatelne znaczenie).

Kolejny „bonus” to niskie oprocentowanie i długi okres spłaty, co sprawia, że taka pożyczka nie będzie zbytnim obciążeniem dla domowego budżetu. Niestety, z tego rozwiązania mogą skorzystać jedynie nieliczni, stąd też nie jest to popularny sposób na to, by dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Kup nieruchomość w okazyjnej cenie

Jeśli interesują Cię mieszkania z rynku wtórnego możesz poszukać kogoś, kto sprzedaje je znacznie poniżej jego rynkowej wartości. Gdy uda Ci się znaleźć taką „perełkę” (jest to jednak żmudny, czasochłonny i wymagający pewnych poświęceń proces), bank różnicę pomiędzy rynkową wartością nieruchomości i ceną sprzedaży może potraktować jako brakujący wkład własny. W sytuacji, gdy chcemy skorzystać z tego rozwiązania, by ominąć wkład własny musimy po pierwsze zlecić wycenę nieruchomości rzeczoznawcy majątkowemu, po drugie znaleźć bank, który zgodzi się na taki „układ”.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Podsumowanie

Chociaż kredyty hipoteczne bez wkładu własnego całkowicie zniknęły z rynku (dziś takiego kredytu nie udzieli nam żaden bank), to na szczęście brak wymaganego zabezpieczenia można ominąć. Analizując dostępne rozwiązania zastanówmy się nad tym, które z nich jest dla nas najbardziej korzystne. Weźmy pod uwagę nie tylko swoją obecną sytuację finansową, lecz również to (w miarę możliwości) jak może ona kształtować się w przyszłości.

Rekomendacje

Informacje przedstawione na tej stronie internetowej są prywatnymi opiniami autora i nie stanowią rekomendacji inwestycyjnych w rozumieniu Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 19 października 2005 roku w sprawie informacji stanowiących rekomendacje dotyczące instrumentów finansowych, ich emitentów lub wystawców (Dz. U. z 2005 roku, Nr 206, poz. 1715) .

Autor w artykułach opiera się na swojej wiedzy oraz poglądach, według stanu na dzień ich sporządzenia. Autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne ani za szkody poniesione w wyniku decyzji inwestycyjnych podjętych na podstawie artykułów czy rekomendacji.

Rekomendacje nie mają na celu nakłaniania do nabycia lub zbycia jakichkolwiek instrumentów finansowych oraz nie stanowią jakiejkolwiek gwarancji, że dana strategia, czy projekcja cenowa jest właściwa dla konkretnego użytkownika serwisu. Korzystając z rekomendacji oraz artykułów na portalu nie należy rezygnować z przeprowadzenia niezależnej oceny i uwzględnienia innych niż przedstawione czynników ryzyka wiążących się z danym instrumentem finansowym.

Prawa Autorskie

Wszystkie zamieszczone materiały są chronione prawami autorskimi zgodnie z Ustawą z dnia 4 lutego 1994 roku O prawie autorskim i prawach pokrewnych (Dz.U.Nr24,poz.83). Żaden z zamieszczonych materiałów ani jego część nie może być kopiowana, modyfikowana, dystrybuowana, publikowana, utrwalana ani wykorzystywana w żadnej formie i przy użyciu żadnych środków elektronicznych, mechanicznych, rejestrujących bez uprzedniego pisemnego zezwolenia autora portalu. Zabronione jest umieszczanie tych materiałów lub ich części na jakimkolwiek innym serwerze bez zgody administratora.

Aby uzyskać pożyczkę należy mieć:

Minimum
19 lat

Pesel

Telefon

Stały dochód

Proces wnioskowania o pożyczkę

1

Wybierz kwotę

i okres pożyczki

2

Wypełnij formularz

online

3

Otrzymaj pieniądze na konto